宝象金融牵手恒丰银行 正式上线存管系统

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2015年7月,网贷行业首批上线银行资金存管的平台积木盒子、人人贷等,曾耗费长达半年至一整年的周期。如今,随着银行存管系统的标准化对接,以及监管对于存管模式的明晰,资金存管上线已成为标准化、快速化的产物。

8月31日,用时两个月的宝象金融与恒丰银行资金存管系统正式上线。宝象金融正式迈入完成存管“合规大军”中的阵营。据相关媒体数据不完全统计,截止8月31日网贷监管办法颁布一年之际,上线资金存管的网贷平台总共为404家。宝象金融所在的上海地区正常运营平台为213家,其中53家已正式上线存管系统,占比不到1/4。

上线存管意义何在?一切为“安全”指路

网贷资金存管,顾名思义,其意义在于:用户资金由银行全程存管,包括平台在内的其他人员都无权限操作用户资金。资金流在存管行间流转,信息流在平台与存管行流转。指令虽然是由平台发出,但银行需要通过手机验证码验证用户身份,换言之,用户资金的每一笔变动都需要本人验证,安全系数非常高。

早在6月底开始正式对接恒丰银行、准备接入存管系统时,宝象金融做了一系列的改造,以适应资金存管系统所需的合规与灵活性。“宝象自成立起就是严格按照合规要求来设计产品,包括技术、产品逻辑等,都严格按照合规的要求,所以产品本身的逻辑没有太大的变化,整个存管上线的过程也非常顺利。”宝象金融CTO王义山表示。

8月31日,宝象金融与恒丰银行合作的存管系统宣告正式上线。在上线资金存管系统之后,恒丰银行将为投资人和借款人分别开立子账户,并设立独立的账号密码,同时为平台开立存管账户。用户资金划转和结算都在银行系统内部进行,平台无法触碰用户资金。

王义山表示,“本次存管上线对于用户而言是一次无感化升级。考虑到用户已经养成了投资习惯,为了可以让它们得以保留,我们在幕后做了很多优化。而存管的关键一步是用户数据迁移与资金迁移的过程,上线前已经与存管行进行充分的演练,所以整个过程非常顺畅,资金与数据几乎是同步迁移到恒丰银行的。”

上线资金存管后的宝象金融,可谓从资金端到资产端,给用户牢牢地加上了一道“双保险”。从资金端来看,资金存管系统可以实现平台自有资金和用户资金的隔离管理,避免平台自行操作资金挪作他用;再从资产端来看,宝象金融的每个标的都会通过其自主研发的“象牙”风控系统进行严格审核后才会发布。其具体操作流程如下图所示:

恒丰银行何以“中标”?宝象金融完成“存管属地化”要求

值得注意的是,在今年6月上海市金融办发布的《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》中要求,网贷平台在取得备案登记后6个月内,选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。而据不完全统计,在上海地区已经正式上线存管的53家中,有26家并不符合征求意见稿中的属地化要求。

从行业资金存管现状来看,监管机构与网贷机构都面临着较大压力。一方面,监管机构在执行网贷暂行办法及互金专项整治时因资金存管的长周期等因素,行业整体对接数不如人意;另一方面,网贷平台对接银行资金存管面临着成本、周期、技术以及银行门槛等诸多制约因素,进展迟缓。

也正是出于这方面的考虑,宝象金融特意选择了与恒丰银行共同搭建资金存管系统。宝象金融COO张炜指出,从本地监管角度来看,对于跨地域的存管银行很难做到介入监管和追踪,在监管效率上很难满足需要。从平台角度上来看,平台可选择的银行方向将大大降低,部分平台会受到一定影响,对于新进平台则会加大成本,行业优胜劣汰的局面将愈发明显。得益于恒丰银行强大的金融实力和成熟的存管业务能力,宝象这次上线存管的体验也是相对“舒适”的。

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