暴力催收底线丧失,拍拍贷涉嫌犯罪?是时候给它卸个妆了

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这年月,上门催收的,往往不光是要钱,还要你“名”(命)呢!

这不,新京报就爆出拍拍贷涉嫌暴力催收,泄露用户隐私!

暴力催收底线丧失,拍拍贷涉嫌犯罪?是时候给它卸个妆了

话说一个名为李轩的小饭店老板,因为经营不善在找朋友多方借款无果的情况下,李轩开始转而寻求通过网贷平台借款。李轩通过拍拍贷平台,借出7000元,打算“周转一下”。

不过,在将借贷的7000元投入后,李轩的餐厅经营没有太大好转。可李轩的借贷,每个月利率3%,从2016年11月起,共需持续还款12个月。由于觉得利率太高,李轩开始逾期还款。到2018年1月,尚有3000多元未还。到今年5月份,这一数字已滚到4800元左右。

这时候,李轩接到一位朋友的电话,称因为他的这笔欠款而接到催收电话,对方要求帮助催促李轩还款,否则会被列入“失信名单”。这位朋友还称,催款者不仅能够报出他的名字,还能提供其名下的银行卡号尾数、此前贷款信息等。

此后,李轩陆续收到朋友电话称,接到类似催收电话。“我欠的钱,为什么要查我的朋友的信息?”对于催收公司如何获得上述信息,李轩及其朋友都很惊讶。

当然,欠债还钱,天经地义!

但这种以用户隐私为要挟的催收方式,已经涉嫌违法!

虽然拍拍贷官方表示对此类催收手法并不知情,但根据法律规定,必然要负连带责任!

可能大家觉得,欠债还钱就好了啊,但事情没那么简单!

陆家嘴群众爆料,拍拍贷的每次催收,都要借款方付219%的年化利息!

这个利息,是想让人还钱么?而整体手续费甚至更贵!

借款人给拍拍贷交的费用主要包括成交手续费、催收费和逾期利息。

成交手续费

对于普通借款标,拍拍贷收取的成交手续费为本金的 1.5%-11.5%,主要依据魔镜等级和首次 / 再次借款而不同。魔镜等级将用户分为从 AA 到 F,风险依次上升,收取的手续费也依次升高。而再次借款的手续费较首次借款的手续费低 2%-4%。例如,一位评级为 D 的用户,首次借款收取的服务费为本金的 8%。

催收费

每期催收费 = 每期逾期本金 * 0.6% * 累计逾期天数

逾期利息

如果借入者逾期,需向借出者支付逾期利息。借款期限大于 6 个月,按年化利率 24% 收取逾期利息;借款期限小于等于 6 个月,按年化利率 22.4% 收取逾期利息。

一个借款人最高可能达到的年利率是多少?我们可以做一个简单的测算,测算有四个假设:

(1)借款人的评级为 G,且为再次借款;

(2)所有借款本息均逾期;

(3)等额本息不做复利计息;

(4)借款期限大于 6 个月。

结果如下图所示:

暴力催收底线丧失,拍拍贷涉嫌犯罪?是时候给它卸个妆了

可以看到,借款人利率最高可以达到 299%!

当然,这是在当借款人评级最低且再次借款、所有借款本息均逾期、等额本息不做复利计息、借款期限大于 6 个月四项因素叠加的极端情况下计算得出的理论上的最高利率。

但不管怎么说,年化36%是一道红线!

拍拍贷这么玩,明显是踩线了!

踩线就是违法!

根据拍拍贷一季报显示,拍拍贷一季报营收9.168亿,同比增37.1%,净利润4.37亿,同比增5%。实现了扭亏为盈。

我们知道,互金今年整体是小年,到处都买不到短期标,拍拍贷竟然还能“逆流而上”?很明显,这个利润,就是附在借款人身上的蚂蝗!

在拍拍贷的公开公关稿里有这样一个段话,拍拍贷CEO张俊把第一季度的成果归功于“运营效率的不断提升”,CFO何德亮则说:“本季度一直专注于提高运营效率和盈利能力,并进行运营调整以确保合规”。

那运营效率提升在哪呢?看下面数据:

2018年3月31日,拍拍贷15-29天和30-59天的逾期率分别为0.87%和2.11%,这两项数据在2017年底分别是2.27%和2.21%,也就是说环比分别下降了1.4个百分点和0.1个百分点。同时,历史累计逾期30天以上的逾期率在2018年第一季度也呈现出趋稳的态势。

这不正好跟新京报曝光的催收事件相互印证?

监管小年,逾期少了,钱赚的反而更多了,这不明摆着“上门服务”变多了么?

拍拍贷一直自称是互金行业的风向标,窃以为,如果一个互金公司真以它为风向标的话,就是耻辱!

互金存在的意义,甚至金融存在的意义是降低资源匹配成本,创造更多价值,而非是把线下的高利贷拿到线上去放!

这样一家吸血的公司,又有什么荣誉感,风向标好说的?

要一定给个风向标的帽子,也是现金贷的!

看到这里,或许你会觉得,这无非坑的是贷款人,我借款人总是没事了吧?

未必!拍拍贷有散标不赔付特色条款!

这种吃完甲方吃乙方的手法,相当的“高智商”啊,讲个不好听的笑话,这也就是理智(冷漠)到骨子里的某学院派才能做得出!

背景上看:拍拍贷成立于2007年6月,公司全称为”上海拍拍贷金融信息服务有限公司(简称’拍拍贷’)”,注册且实缴资本为1亿元。北京拍拍融信投资咨询有限公司全资控股 “拍拍贷”。董事及战略顾问顾少丰对”北京拍拍融信”占股比69.12%,为拍拍贷的实际控制人。

暴力催收底线丧失,拍拍贷涉嫌犯罪?是时候给它卸个妆了

拍拍贷总部位于国际金融中心的上海,高管班子也是名声在外的”上交系”,因为管理核心成员都是上海交通大学的同学或校友。

暴力催收底线丧失,拍拍贷涉嫌犯罪?是时候给它卸个妆了

左起分别为顾少丰、张俊、李铁铮,胡宏辉

顾少丰,拍拍贷的董事和战略顾问。毕业于上海交通大学,通信工程学士。曾任微软全球技术中心技术主管。 2006年创立当时中国最大的播客聚合平台——菠萝网, 并被媒体评选为”中国最有价值 Web 2.0 网站之一”, “影响中国 Web 2.0 的一百人”和”中国最佳互联网网站百强”等荣誉,系拍拍贷创始人。

张俊,平台首席执行官、CEO,毕业于上海交通大学,通信工程学士,工业工程硕士,通过特许金融分析师认证(CFA Program)二级考试。曾任职于微软全球技术中心和上海微创软件有限公司,担任高级客户经理和高级运营经理。

李铁铮,平台董事和首席战略官,毕业于上海交通大学,拥有工学学士学位。曾任职于中国民生银行总行中小企业部, 亲历了民生银行小企业信贷业务从无到有、从小到大的整个发展历程。

胡宏辉,平台董事兼总裁毕业于上海交通大学管理学院和复旦大学经济学院,拥有经济学学士和硕士学位。 曾任职于中国工商银行信贷部门。胡宏辉拥有律师职业资格,曾在国内著名律师事务所担任律师和高级合伙人, 长期从事与金融相关的法律工作。

再从产品挑线上看:

拍拍贷主做小额分散的个人信贷,现平台主要有三大块投资项目:散标列表,债权转让和彩虹计划。

暴力催收底线丧失,拍拍贷涉嫌犯罪?是时候给它卸个妆了

散标列表里我们可以看到拍拍贷对风险和收益进行的独创性探索,风险等级分三等:保守型、平衡型、进取型。三者收益依次递增,但风险系数也递增。

还有独树一帜的魔镜等级。魔镜系统是拍拍贷自主开发的,其核心是一系列基于大数据的风控模型。针对每一笔借款,风险模型会给出一个风险评分,以反映逾期的逾期率。从AA到F,风险依次上升。

平台的标按赔付与否分为安标和赔标。拍拍贷应收安标,简称安标,是为投资者体验借款流程而推出的产品,用户有足够的的待收款才有机会发布。仅限于标有”安”字的标的。拍拍贷赔标是指如果发生逾期,平台自行赔付。但是仅限于标有”赔”字的标的。

目前平台可投散标为9、24个月,收益率均为10.5%的赔标,一百元起投。

债券转让按不同的类型分为安/赔标、未逾期标、曾逾期标、正逾期标,也有相应的评级。

彩虹计划主要以彩虹转让为主,郭郭就不过多赘述了。

投资人曾对拍拍贷的集中质疑体现在散标的逾期率高。逾期率高的根源是现金贷业务被砍。

还有一件需要提及的是,此前上海市工商局官网发布”虚假违法广告公告”,公布了2017年度上海市工商和市场监管部门查处的12件典型虚假违法广告案例,拍拍贷涉嫌发布虚假违法广告,被罚80万,这是拍拍贷黑历史之一了。

结合平台条线的,就是它的特色“风险保障计划”了!

监管明确禁止平台自担保,预备风险备付金等兜底模式后,拍拍贷开始接入第三方担保机构中合担保对平台标的进行担保,这种方式虽然做法中肯,但与接入保险的其他平台比,就差强人意了!

暴力催收底线丧失,拍拍贷涉嫌犯罪?是时候给它卸个妆了

所以,在这个风口上,如果你还投拍拍贷的话,就要考虑散标到底要不要投了?钱回不来怎么办?

如果你用它借款的话,就要考虑要不要提前把钱都还了,毕竟299%的利息,借10万可要还30万的!

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