借钱难为情!网贷能用吗?掌握这两点很重要

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最近有朋友问我:最近周转困难,收到XX银行信息,月利率0.4%,10万块钱,可以5年还清,而且还可以提前还款,这钱能用吗?

借钱难为情!网贷能用吗?掌握这两点很重要

我想说的是,“一文钱难道英雄汉”,谁都遇到过困难的时候,张嘴借钱?呵呵,相信大家都有这个经历!

借钱难为情!网贷能用吗?掌握这两点很重要

遇到这种事儿,只能是大写的尴尬!

我想说的是,这不是人情冷暖的问题!

一是对于即将买房,或者已经买房的人来说,大家压根就没钱借给你;

二是余额宝还有2.42%的利息,借给你没利息还不说,借钱不还,你还真没辙!

我曾经借给我朋友两笔钱,一个是直接消失不见了,人间蒸发,再也联系不上了!

一个是每次见面都主动说,我还欠你的钱,过几天工程款回来了给你,态度那叫一个好,可是从2005年,到现在还是很热情的对我说“过几天还你”,这把1年过成1天的,除了天上的哪吒、孙大圣之外,没想到地上也有……(哈哈)

哎!这不借钱还好,一借钱连朋友都做不成了……

回到正题:

具体笔钱能用不能用,我们首先需要明白名义利率和实际利率的问题:

一、这笔借款真实成本有多高?和其他产品比到底高不高?

1、这笔借款真实成本有多高?这个问题,我请教了一下银行的朋友,简单估算的方法:

虽然银行给你10万块钱,但由于是分期,也就是每月还本付息:

第2个月:你用了10万元的本金,你需要支付利息400元;本金归还1,666.67元,总共要还2066.67元;

第2个月:你用了9.83万元,还是要归还2066.67元;

……

第60个月:你用了1,666.67元,还是要2066.67元;

这里教大家一个简单的估算方法:

1)先算实际使用了多少钱?

第一个月你用的是10万,最后一个月你用的是1666.67,取平均数相当于使用了5万元;

2)月利率0.4%,0.4%*12=4.8%,年利率4.8%;

因此,估算真实利率为9.6%;

2、那这个利率到底高不高呢?我们下面看一下,上市公司的企业债、房贷利率、主流实力网贷平台BATJ的利率水平:

1)上市公司的企业债:1月15日,据深交所披露文件显示,2019年位列財富世界500強第138位的恒大地产,2020年发行的公司债券总金额为45亿元,发行期限为3年,票面利率6.98%;

2)目前房贷利率是老百姓能够获得的最低成本的融资渠道,5年以上贷款利率4.9%,有些城市上浮30%,达到6.37%。

3)BATJ等互金平台的实际利率基本:日利率0.03%—0.05%之间,折合年化利率10.95-18.25%,这点因人而异,比如,有的朋友信用爆棚,给到0.015%/天,可以每月还息,到期还本,折合年化5.48%,比现在普遍上浮的房贷利率还低,这也是我见过最低的利率水平!

像BATJ这类大公司的利率,基本都要超过10%。我们不能和上市公司和房贷利率比,因此,9.6%的贷款利率不高也不低,属于正常水平贷款!

强调一点,不正规的网贷平台,满满的套路!千万不要碰!2019年央视315晚会曝光的“网贷砍头息”事件,至今还是令人心有余悸!

二、这笔钱能用吗?

1)急性突发事件:如果生病就医需要钱的话,不讲回报了,治病救人要紧,借不到钱的情况下,这笔钱属于正常利率水平,还是能够用的,10万,不高,并且是60期,5年还完,慢慢还就是了;

2)投资理财:目前的无风险收益率仅为2.25%,市场上没有能满足9.6%这个收益率的稳赚不赔的产品。“短融长投” 的事儿不能做!即使是专业人士也不会用网贷来的钱做投资!

3)企业经营:如果前期已经投资,且就差10万元,可以考虑使用,但也要看项目。因为可以提前还本,临时拆借一下,钱到位了,还掉就是了!

4)日常生活:结婚、教育、装房子等,需要计算自己的偿债能力了,自己的月收入可以匹配的话,这种终身大事,也可以考虑使用,毕竟每个月仅需还款2000+,还是能够承受!

5)奢饰品:旅游、买包、买iPhone等,就算了,纯粹没必要!

借钱难为情!网贷能用吗?掌握这两点很重要

总结一下:

1)正规的网贷还是可以考虑使用的,并且能够提前还款(大银行还是有良心的!),但必须掌握计算实际利率技巧,算明白真实的利率,不要被名义利率和套路贷所欺骗!

2)如果有突发事件或临时周转困难,可以考虑使用,毕竟“一文钱难倒英雄汉”!用完赶快还掉就是了!但是如果用于旅游、买包,还是算了吧!

切记!不要“雪球越滚越大”!

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