疫情之下网贷平台如何“自救”?

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2020年2月20日
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2020年2月20日

2020这个开年似乎对我们并不友好。

由于新冠肺炎疫情,大部分行业都受到了的影响,特别是小微企业群体,它们的资金链面临巨大的压力。“清华、北大联合调研995家中小企业”的调研报告显示,85%中小微企业现金流维持不了三个月。

这部分群体也是网贷平台的主要客群。由于疫情的冲击,借款人的还款能力和还款意愿减弱,催收效果大打折扣,网贷平台的逾期率会提升。

疫情之下网贷平台如何“自救”?

平台正常回款受到影响,从而无法正常兑付。这是行业的一个共性问题。

本金正常兑付

2月11日,人人聚财发布公告称,由于疫情,借款人还款能力及意愿均受到影响,公司短期内逾期明显上升。“截至1月底,逾期情况较同期高出三四倍,严重影响公司回款。”

2月10日,已宣布良性退出的投哪网发布“致出借人的一封信”称,行业受疫情影响严重,平台目前正全力催收回款,并与投资者积极沟通良性退出方案。

国内车贷老大“微贷网”也受到了疫情的影响。由于疫情以及经济下行,出借用户的出借能力和出借意愿都有很大影响,用户投资信心不足,导致原先X计划智能投标工具撮合的债权无法正常转让,对应出借用户资金无法正常退出。

同时,因人员居家隔离、交通封锁、复工推迟等等因素,借款人还款能力及意愿均受到影响,公司收到了大量借款人申请延期还款、减免利息等请求。

为保障出借用户的权益和利益,微贷宣布自2月18日开始,X计划商品按照实际标的进行匹配,产品对应期限由原先的单一商品期限转变成对应标的期限,按照实际标的到期日正常归还本金

如果标的逾期,投资人的本金会由第三方公司先行进行垫付,故投资人的本金部分是有保障的。收益部分暂采取延期兑付,后期会具体结合疫情情况、借款人还款情况以及公司运营情况再做时间安排。

简单理解就是:虽然回款的速度慢了,但本金肯定会兑付,收益视情况而定,投资人无需对此恐慌。

与一些平台宣布全额兑付本息相比,这样的安排难免会受到出借人的质疑。特别是在网贷出清的大背景下,据网贷之家不完全统计,2019年全年退出行业的平台数量为732家,其中停业及转型平台510家,问题平台222家。由于疫情影响,网贷平台退出的步伐或许会有所放缓,但退出仍会是主旋律。

出借人要认清一个现实,目前P2P实现100%本息兑付退出的,大部分是待收规模较小的“小而美”平台,比如猪猪金服、香蕉贷等。

当然,也有一部分实力强劲的平台最终完成兑付,但代收余额一般在亿元左右。大部分平台的回款则是未知数。

更多的平台在退出的过程中乱象丛生,兑付延期、兑付方案多次更改,而且长达数年之久。比如,海航旗下网贷平台前海航交所在多次兑付延期后发布以机票抵债的新兑付方案;温商贷等也推出了债权置换房产方案、债权置换股权方案,以及债权转让(线下)方案等,可以置换房产、股权与商品;安徽P2P平台徽融通提出以酒抵债。

坚持标的真实

单从资产和标的角度来讲,若要兑付成功,最关键的是资产真实,出借人资金背后对应的是真实资产。

微贷网相关人士表示,自成立以来,坚持标的真实,无一例假标。结合微贷实际的贷后管理能力、催收实力以及真实的抵押物,按照目前疫情情况核算可以覆盖坏账。

上述人士表示,目前公司内部一切运营正常,接下来的工作重点转移到贷后管理,包括借款人还款跟进,催收以及资产处置等,确保借款人还款正常。公司的收入点包括助贷业务的服务费、存量P2P业务的居间服务费、历史坏账的资产处置等等。

在本金垫付后,微贷网会有专业贷后管理团队和标准化的高效催收流程,通过短信、电话、实地外访、失联查找、委托专业催收机构、诉讼等多种手段进行催收,最大限度的保护用户的权益,催收之后如果还是未正常还款,会进行抵押物处置等。

微贷此计划也是在疫情之下的无奈安排,借款人还款能力及意愿均受到影响,逾期率有一定上升。这不是微贷一家的问题,而是行业面临的共性问题。

与大部分平台持续亏损相比,微贷早在2014年就开始盈利,具备较强的资金实力,而且已经在美国上市。去年年底,微贷网公布了2019年第三季度财报,该公司2019年三季度经调净利润为1.44亿元,上季度为1.30亿元。在监管政策趋严的情况下,其净利润依旧稳中有增。

此前,微贷网也发布公告,已经正式申请互联网小贷牌照,为企业的下一步深度转型做合规准备。

过去的三年多时间里,网贷平台在夹缝中生存,在这一时期又遇上了肺炎疫情,承受更大的压力。诸多事实证明,网贷平台正常良性运营,不仅需要全体员工的共同努力,更需要出借人和借款人的呵护。

结语:给平台更多的时间和空间

随着监管对平台转型的制约和规范引导,近期越来越多的平台完成转型并实现兑付。但平台在完成兑付的过程中,需要空间和时间。

所谓空间,在退出的过程中,地方监管部门应该“差别对待“,分阶段、分情况,避免”一刀切”,给予一些良性平台更多的空间,让平台逐步完成兑付,尽量避免直接介入。

所谓时间,监管部门对平台的处理不能操之过急,平台需要时间完成债权处置,时间维度或许会拉的很长,从过往经验看,这需要数年之久。

与此同时,监管部门也应该携手加大打击逃废债的力度。当前,打击恶意逃废债问题成为网贷行业良性清退至关重要的一环。

不少借款人故意逃废债,平台清收的压力剧增。市场上的确存在着一批“老赖”,他们抱着侥幸心理,有组织、有预谋地恶意逃废债,严重破坏了行业公信力,导致出借人的合法权益受到严重的影响。

这需要监管部门和平台贷后多多协同,加大打击逃废债的力度,保障出借人的合法权益。

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