银行贷款利率只有几厘,为什么人们却热衷于网贷呢?有什么优势?

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不是人们不愿意在银行里进行贷款,而是银行贷款的交易成本太高。我国银行发行贷款的主要对象也不是个人,而是企业,特别是中大型企业,小微企业难以获得贷款——以下讨论的是个人贷款,不包括企业贷款,同时网贷指的是大型网贷,比如借呗等。

网贷手续简便,通过率更高

银行贷款的手续一般有7步:贷款申请-受理调查-风险评价-贷款审批-合同签订-贷款发放-贷款支付。

假设你贷款是为了解决短期资金流动性问题,比如看病或发生意外,待银行的贷款下来黄花菜都凉了,更何况还不一定能通过审批,特别是征信较差的用户。

而网贷大多是通过大数据分析,申请者可以直接授信,不需要人工干预。也就是说,你的征信不要太差,网贷一般都会有相应的授信额度,而一旦有额度便可以直接放贷,及时到账,效率非常高,可以应对短期紧急的资金需求。

当然了,网贷有两大缺陷:一、授信额度一般较低,最高也就二三十万;二、贷款利率相对较高,最低的日利率也要在万二以上。

授信较低对于网贷而言可以降低用户的信用风险带来的损失,而利率较高可以补偿对用户数据采集缺陷带来的风险溢价。因此,网贷相较于银行贷款手续更加简便,通过率更高,可以解决短期紧急资金需求。

银行贷款利率只有几厘,为什么人们却热衷于网贷呢?有什么优势?

若长期贷款,仍应选择银行贷款

银行贷款的手续非常繁琐,特别是对大金额的贷款。但是如果是长期资金贷款,那么繁琐也是有必要的,毕竟人家要承担长期的信用风险。

网贷可以解决短期资金需求,而长期贷款银行利率很低,可以减少贷款者的还款压力。比如房贷这种大金额的贷款,若选择网贷你连利息都还不起,怎么还本金呢?一辈子给网贷公司打工吗?

因此,对于个人而言,解决短期资金需求可以选择网贷,手续简便,通过率较高,以及可以及时获得资金。而如果是长期大金额贷款,仍当以银行贷款为首选,因为从还贷利息方面,银行更有优势。

银行贷款利率只有几厘,为什么人们却热衷于网贷呢?有什么优势?

网贷利息更加清晰,银行贷款利息存在变相

如今的网贷,比如借呗和微粒贷等,其计息方式非常清晰,按日利率计息。借一天计一天息,提前还款无手续费——即若提前还款,提前还款部分资金不再计息。

因此,对借款人而言,网贷计息方式非常清晰,还款方式非常简便,不易入坑。

银行对个人用户提供授信,主要是通过发行信用卡来实现的。而信用卡以及信用卡涉及的贷款是不存在利息的,但存在手续费,而手续费非常的高,且提前还款照样收取手续费,以致信用卡以及信用卡涉及的贷款不利于解决短期资金需求,而是一种中期的贷款。

假设网贷的日利率是万四,那么年化利率为0.04%*365=14.6%。而若假设信用卡或者信用卡涉及的贷款手续费为0.7%,那么借助Excel表格中的rate函数计算可得实际年化利率高达15.16%(1.2632%*12)。

银行贷款利率只有几厘,为什么人们却热衷于网贷呢?有什么优势?

如果你的网贷日利率是万四,而信用卡或者信用卡涉及的贷款手续费为0.7%,那么为什么要选择银行贷款呢?利率更高的同时,手续不简便,下款不及时,提前还款还要被收取相应的手续费。

因此,网贷基于互联网大数据在审批和放贷方面具有一定的优势,而银行贷款主要居于央行征信,信息有一定的传统上的封闭性(源于征信闭环),同时银行也是相对保守的金融机构。

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