网贷,一个不可触碰的底线

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网贷伴随着互联网经济,野蛮生长。其贷款的便利性受到很多年轻人的青睐。然而他们似乎并不清楚网贷给自己带来多大的伤害。

网贷,一个不可触碰的底线

网贷的伤害主要分两个层面:个人经济与个人征信。

我先说说对个人经济的影响。

这里我以平安普惠为例:

网贷,一个不可触碰的底线

年利率:7.6%

月服务费率:0.699%

月保险费率:0.76%

由此可知网贷反馈的利息只是真实利息的一部分,我是不是可以这样理解。用一个低息去吸引客户贷款,然而合同上却有不明所以的月费用。

下面我给大家算算这款产品的IRR

网贷,一个不可触碰的底线

Irr计算是能反应出一个产品的实际利率。由图可知去年化利率高达35.89%。35.89%什么概念?国家明文规定年化超过36%属于高利贷,他与高利贷就差了那么一点点。

试问让一个刚出社会不久的90后,借着接近高利贷的利息,承担的是那么大的经济压力。为什么总说90后负债最高?

假设在平安普惠借了24000元,月还款额大概在1100左右,一下子可支配的金额变多了,一不留神生活开支也随之提高,这也是很可怕却又是很普遍的一种现象。24000一到账大概也就8个月就消耗殆尽,然而还款期限是36期,后面的28期的还款根本不是工资能覆盖的住的。为了还款就必须再借新的网贷,来还旧的网贷,也就是我们所说的以贷养贷。但是在网贷里面平安普惠也还算良心的,利息比普惠高的产品居多。而且基本都是1年期的。借个10000,一个月还款基本都在1100-1200,irr实际利率在54.64%-73.32%这已经都是法定2个高利贷的利率了。因此有了一个网贷基本就会沦陷到在贷款夹缝中苟且着,直到贷不到了,直到暴雷了家长帮忙处理。

在我看来有以下几点原因。

1.成长缺少贫困。

90后的生活条件比起80后有一个很大的提升。对于花钱他们可以说是一点都不心痛,毕竟衣食无忧在90后里只是低配。

90后的大学生生活费基本都在1500左右,有的甚至更多,有句话说的好毕业就等于失业,我觉得没有很大的错。

2.应届毕业生工资太低。

我以福州这个城市为例,我老婆刚毕业时是在一家IT公司做人事,工资时3500,扣除五险一金到手大概在2700左右。福州隔套的单间月租在1100,交通成本在100-150之间,水电100。除掉这些基本开支一个月大概有1400左右结余用于生活费。可支配的生活费用比大学生还少100块钱。然而工作的生活成本比学校的生活成本会高出1.3倍。也就是毕业找到工作生活质量瞬间从1500降到1000的水平。很多90没能在短时间内做出合理调整,对金钱没有很好的规划,工作了也不好意思向家里要钱。网贷便进入的他们的视角。

3.借钱太容易了。

互联网经济中,网贷的一个高流量,让借钱变得非常容易,就点点手机。如果没有这么容易借钱的途径,可能自己省省,苦点日子也就过去了。但是他来的太便捷太容易了,一不小心就会让大部分90后沦陷进去。

下期我在给大家讲讲网贷对征信的影响。

关注我,普及贷款与保险知识,拒绝网贷,拒绝高利贷

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