简单了解中国网贷平台的最初的运作模式——纯线上模式

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前言

2007年,是中国网贷踏入万里长征的第一步,这一年,中国首家P2P平台拍拍贷成立。而拍拍贷采用纯线上模式,平台本身不参与借款,只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。所以网络信用借贷平台最原始和基础的运作模式是纯线上模式。

模式步骤

借款人需借用一笔资金,可以在平台上发布借款信息并设定最高的借款利率。投资者们可以进行投标部分或全部,但是要求的借款利率不能超过借款者设定的最高利率。在资金筹措期满后,会有三种情况。
第一种情况:筹集的资金<借款者需要的资金。这次的借款就流标了,投资者的资金会原来返回各自的账户,借款者也可以重新发布借款信息。
第二种情况:筹集的资金=借款者需要的资金。本次借款成功,投资者的投资资金转移到借款者账户中,平台生成电子借条。以后每月借款者按约定还款。
第三种情况:筹集的资金>借款者需要的资金。这时筹集的资金超过借款者需要的资金,那么全额满足需求的最低借款利率资金的中标。本次借款成功,投资者的投资资金转移到借款者账户中,平台生成电子借条。以后每月借款者按约定还款。

平台的媒介作用

平台负责审核借款人的安全信息和信用信息,包括:真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息及评定并公布其信用等级。
平台会开立第三方账户,用于投资者和借款人之间资金的中转(即放款和还款)。

大数据风控

类似拍拍贷这种纯线上的模式,没有太多的增信手段,主要为信用借贷,所以大数据风控就显得尤其重要。拍拍贷有自主研发的魔镜风控体系,该体系基于大数据模型,可以精准评估借款人逾期风险。
拍拍贷的“魔镜”可以针对每一笔借款给出一个相应的风险评级,来反映对逾期率的预测。最后系统再依据风险评级形成风险定价,来保证收益和风险相匹配。风险评级分为A到F六个等级,风险依次上升,例如A级的目标逾期率小于0.5%,F级则大于8%。
eva

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