解构凡普金科互金“野心”:智能风控成核心

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美国时间3月6日正式拉开大幕的金融科技盛会——Lendit

朗迪峰会上可谓大咖云集,凡普金科也现身这场盛会。凡普金科旗下凡普信贷CEO刘琦将参与相关圆桌论坛,并作“信贷行业的大数据应用”的分享。

亮相朗迪峰会,意味着凡普金科正在打开在国际上的品牌影响力,而这并不是凡普金科第一次在国际上推广品牌。2016年底,凡普金科带着最初的广告语“让金融有温度”亮相纽约时代广场,就已经引起了市场的关注。

2017年,互联网金融合规整治进入下半场,平台两级分化显现:一些平台退场,一些平台则在转型中加速布局,转型金融科技布局互金生态圈,此前一些低调布局的公司开始声名鹊起。

“新一代互金市场将由‘巨无霸’来分割,”这几乎是业界对未来互金格局的一致猜想,如何成为新一代的互金“巨无霸”,凡普金科将战略指向“互金生态圈”。

自2016年10月,普惠金融信息服务(上海)有限公司正式宣布将品牌升级为“凡普金科”,旗下P2P、线下资产端、消费金融、互联网证券的布局已经铺开,“金服集团”下的互金生态圈轮廓已然清晰。

凡普金科董事长张辉曾表示,未来凡普金科将构建一套基于自身互联网技术和大数据风控的互联网金融体系,这一体系将把个人与互联网金融生态圈相连结,涵盖个体在借款、理财、消费、证券等方面的需求,并将纵深挖掘数据价值,形成更精准、全面的服务能力,围绕用户的金融需求和服务持续创新,打造成综合性、全覆盖的互联网金融平台。

互金生态圈“野心”:对个人金融需求全覆盖

“这款产品能给用户提供什么服务,解决什么痛点?我们的互联网技术和大数据是否提升了服务的效率?我们是否提供到用户成本更低、门槛更低的服务?”普惠金融更名为“凡普金科”之时,其创始合伙人、首席执行官董祺表示,迈出的每一步都是基于以上三大问题的考量,必须“且行且变形”。

凡普金科的每一次“变形”,都是建立在科技推动金融创新的基础上推进的。从客户的金融需求出发,凡普金科目前已经构建起了自己的互金生态圈:包括P2P平台爱钱进、线下信贷资产端凡普信贷、在线信用借款信息服务平台钱站、消费分期平台任买以及互联网证券会牛。

在2013年P2P网贷行业兴起之时,凡普金科的前身普惠金融也抢占风口,到2014年5月推出P2P平台爱钱进,致力于为有资产增值需求的用户提供投资渠道。根据凡普金科最新数据统计,截至目前,爱钱进累计撮合交易额已经达到323.39亿元,撮合交易笔数9875.91万笔,累计为用户赚取收益9.26亿元,累计服务用户数714万人。

凡普信贷则是凡普金科基于线下门店布局的信贷资产端,是由原来的普惠信贷升级而来,专注于提供定制化的小微借款信息服务,结合覆盖全国的门店,深耕多元化的消费与信贷场景,形成多维度的信用借款生态闭环。

据了解,目前凡普信贷门店已经达到140家,累计为40万人提供借款信息服务。而面对新的发展阶段,凡普信贷也将在2017年积极探索信贷领域的创新,打破统一产品的信贷格局,强力推定制化金融服务,满足客户不同的金融需求。

“钱站”是凡普金科推出的在线信用借款信息服务平台,2016年5月由“爱钱进•借啊”升级而来,并从爱钱进剥离成为凡普金科的独立品牌。

董祺表示,钱站定位于为用户提供基于互联网大数据风控、便捷高效的信用借款信息服务,可在线上移动端轻松完成信用评估、借款分期等服务的需求。

在消费分期领域,凡普金科再进一步推进垂直业务,在2016年10月发布“任买”品牌,主打年轻人消费分期市场,通过无缝融入消费场景,在医美、婚庆、旅游、教育、健身、母婴服务、汽车后服务等行业,为年轻人提供更简单、高效的分期消费服务。

2016年8月,凡普金科还进军互联网证券,推出会牛,着力于打造一个为广大股票交易者提供实时分享和学习选股的社交投资网络。

2016年凡普金科在互金领域的密集布局,其宗旨正如张辉所说的,致力于“将把个人与互联网金融生态圈相连结”,对个人金融需求全覆盖。

“技术和金融两种力量已经纠结在一起,互相影响、互相促进,推动金融科技的发展螺旋式上升。”张辉称。凡普金科能够在短时间内搭建起自己的互金生态圈,最为主要的还是以科技为基础,“让金融更有温度”。

凭借过去几年的强劲发展,凡普金科斩获”2016德勤高科技成长中国50强“奖项,凭借14047%的收入增速名列榜单第二位。

让“智能金融大脑”做风控

近两年互联网金融、金融科技在全球快速发展,科技为基本的支撑,而金融本质的认知则让行业上规模的企业更加关注风控。

董褀表示,信用贷款的核心是要评估贷款后还钱的概率,金融行业里面做规模是一个非常容易的事情,最难的是怎么评估借钱人还钱的概率,而且基于这个概率做合适的并且能够保证自己活下来的有竞争力的定价,这是真正难的地方。

正是基于这样的认知,凡普金科利用大数据+智能科技推出了“云图”风控系统,2016年11月在在第三届世界互联网大会上,凡普金科还发布了公司自主研发的智能动态风控生态系统——PH云图。

据了解,“FINUP云图”是凡普金科自主研发的第三代风控系统,

2015年末就已经开始应用于公司旗下互联网金融理财平台“爱钱进”。“FINUP云图”加入了人工智能AI,被称为“智能金融大脑”,也是业内首个完整的动态风控知识图谱生态系统。

具体来看,“FINUP云图”一方面是对非传统交易类征信数据的使用,例如手机终端的行为、社交网络新型数据等。一方面则是基于AI,基于机器学习的知识图谱,可以实时动态的在整个互联网上搜索关于某个固定客户或者固定客户群体的信息,这是动态数据不断更新的过程,并且呈现出指数增长。例如,“FINUP云图”第一次搜索了两个人的信息,第二次则会以两个人为节点的联系人进行搜索。

之所以被称为“智能金融大脑”,“FINUP云图”具有“会思考”的能力。据凡普金科创新资产风控负责人陈羲介绍,“FINUP云图”能够把生活中涉及到的方方面面的数据都收集起来,进行独特的大数据处理和分析,转化成客户的画像。并且通过图谱知识与深度学习相结合,模仿人类大脑行为,自动发现隐藏在复杂关系里的风险点。

为了做好

陈羲表示,云图动态风控让全流程的大数据驱动成为现实,也成为如今普惠金融公司及旗下品牌最大的优势。目前,云图的风控能力已全面应用在公司关键业务的所有阶段。

“大多互联网金融公司把钱花在营销上、品牌上,而我们认为金融核心能力是在于风控,技术是金融科技公司安身立命的根本。”董褀称。

图为凡普金科2016年年底亮相美国时代广场

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