影响网贷平台(P2P)的六大风险因素

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作者:程帅帅

2013年一直被业界誉为互联网金融元年,自此互联网金融终于从幕后走入台前,蒙在“P2P网贷”脸上的最后一层面纱也从此揭开了。任何事情都是有风险, 关键是要找到产生风险的原因,追本溯源,评估风险的因素。  既然选择第三方P2P公司是投资者成功参与P2P理财的关键,什么样的平台可靠呢?

1. 借出资金流向的确定性、自主选择性

出借人最终都需十分明确地保证可做到以下几点:清楚明确的借款人、借款金额;对借款人具有完全自主的选择权;必要时可以取得与借款人的联系。P2P公司在业务流程上应完全满足上述要求,否则,投资者就需要小心。

2. 借款人信用信息采集能力与违约惩戒力度

P2P公司应具备较强的借款人信用信息的采集能力、有效的违约惩戒手段,来协助投资者科学筛选借款人、增加借款人违约成本、减低借款违约风险。

3. 风险管理和控制技术水平

投资者可从P2P公司的风险管理部门人员规模、采用的风险识别技术、是否使用量化风险模型、风险管理团队主要领导者金融工作背景、公布的坏账率 水平等多个方面进行综合比较,判断P2P公司有没有完善的风险识别与管理系统。比如91旺财,有自身完整的信审制度、严格的线上线下风控系统。

4. P2P平台的坏账率如何

永利宝网贷提示:坏账率是一个可以判断平台风控能力的一个重要指标,P2P行业领先者的坏账率可控制在2%以下,与银行的平均水平基本相当,非行业领先者坏账率则远高于2%以上。比如91旺财,上线半年,坏账率保持在0!

5. 担保形式及风险保障程度

P2P理财的担保方式通常有以下三种类型:无担保、风险保证金补偿、公司担保(P2P平台直接担保、或专业担保机构担保)。  对于无担保的方式,投资者需根据自己的风险偏好进行取舍。
风险保证金补偿,是指平台公司从每一笔借款中都提取借款额的一定比例作为风险保证金、独立账户存放,用于弥补借款人不正常还款时对投资者的垫付还款。风险保证金不足弥补投资者损失时,超出部分由投资者自行承担,但投资者可以自行或委托P2P公司向违约人追偿剩余损失。
公司担保的模式现在大部分P2P平台都存在,直觉上大家会认为由公司提供担保会很安全,但却未必,提供担保的公司自身出现问题、丧失担保能力在 各个行业领域都是常有的事。目前的担保风险可以概括为四类:首先是一些P2P平台的担保公司与P2P平台是同一法人,这类担保公司的担保意义较弱;第二是 P2P平台与担保公司的协议不公开,投资者难以了解双方是否有真的担保关系;第三,一些担保公司的在保余额未公开,担保能力未知;第四则是有些担保公司对 相同项目重复担保。所以分辨担保模式就显得很重要了。

6. 公司综合实力

除上述因素外,投资者还可以从平台成立时间长短、注册规模大小、营业网点布局多少、收益水平高低、采取何种模式(线上线下)等方面,对P2P公司进行初步分析选择。
如果遇到P2P理财收益水平始终较业内其他机构高出很多、成立时间短、注册规模小、采用线上模式、营业网点单一,同时上述提到的其他关注因素多数难以给出准确判断的平台公司,还是避开为妙。比如前一阵子北京一家上线两天就跑路的平台,你也敢投?
P2P公司近年如雨后春笋般涌现,但其中不乏以欺诈圈钱为目的、毫无个人信用风险管理经验的平台公司存在,部分投资者正是参与了此类公司的 P2P借贷,才带来了巨大损失,而多数选择运行规范、风控能力较强公司的投资者,均获得了不错的收益。
作为上班族,你也可以玩转P2P!

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