微贷网姚宏:十年网贷新趋势 下一个风口在这

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网贷行业从最初的草莽英雄辈出、模式业态的颠覆到后来的市场乱象丛生、监管的进入,再到现在的合规阶段,新金融的生态也在不断完善。

2007年,复制海外的P2P在国内发生了符合市场特色的转变,并于2013年以“互联网金融”的概念获得大众认识。通过金融科技的应用,金融服务从原先的“身居高位”到如今的“平易近人”,照顾了那部分不曾被传统金融照拂到的用户群体。

十年后,监管政策确认了网贷为信息中介的法律身份,洗牌、整改后的市场竞争更偏向于企业自身的内功修炼。而汽车金融行业,尤其是二手车金融领域,即将成为下一个新的风口。

十年网贷新趋势

2016年是互联网金融监管发力的一年,政府监管政策的推出与落地,为今年和未来几年互联网金融合规和发展定下了基调。

从今年5月P2P网贷行业的数据来看,截止到5月,P2P网贷行业的历史累计成交量超过了45000亿元,尽管个别月份因为季节性因素有小幅波动,总的来说,监管政策出台后,网贷行业成交量反而呈现稳中缓慢上升的总体态势。

距离《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台给出的一年整改期限还剩不到3个月,资金存管指引、互金专项整治也已经陆续发布、落地,正常运营的网贷平台监管强控之下已经步入合规发展的新阶段。

完成银行存管的平台逐渐增多,中国互金协会的互金登记披露服务平台也已经上线,并且信披系统接入了第一批10家试点单位。这意味着,2017年第一季度过去,网贷平台在积极响应监管政策的基础上,会尽快落实信息披露、金融备案和银行存管。

笔者认为,在这样的市场环境与政策环境下,网贷平台已经呈现了几个新的发展趋势。

首先,网贷平台会转向“小而美”,“少而精”,原先大而全的平台则会转向集团化运作,向综合性金融控股集团转变。伴随着监管政策的完善,行业市场还会进一步细分化,垂直化的平台会转向自身更为专业的领域发展。从千亿级的成交额规模来看,整个网贷行业的马太效应初显,平台寡头呼之欲出,小平台的竞争将会雪上加霜。

其次,行业持牌趋势更加热情,从互联网银行、互联网小贷、融资租赁到保险、券商、私募基金等,网贷平台或者说综合性金融控股集团已经在各个金融领域做战略布局。按照目前的情况来看,网络小贷也许是新的资本风口。

正是由于持牌趋势的上涨,网贷平台与银行等传统金融业机构的合作会更多。在符合监管政策前提下,网贷平台会越来越多地接入机构资金,目前已经有一部分平台和城商行进行了资金对接。

随着网贷平台信息中介这个法律身份的界定,以及借款金额上限的设定,车贷领域受到青睐,预计今年车贷市场竞争将更加激烈,其中二手车金融因为市场尚未培育成熟,依然存在较大的发展机会。

二手车金融是下一个风口

根据测算,发达国家二手车与新车流通量比例一般在1.5:1以上,按照这个比例计算,未来我国二手车交易量可望超过3600万辆,按照单车平均5.5万元估算,交易额可达近2万亿元。会有更多的人选择去购买二手车,也就是说“置换需求”可能会追平“新增需求”。

目前,二手车金融市场的主要竞争者有传统金融机构、主机厂的汽车金融公司、新兴二手车金融服务平台、融资租赁公司、二手车电商平台、网贷平台等。围绕二手车服务的则有金融信贷、融资租赁、延保、配件维修等服务。

与新车金融相比较,二手车的标准化程度很低,经销商分布较为分散,风控体系不健全。首先二手车的非标化让车价浮动较大,欺诈风险高,买卖双方信息不对称,车辆的真实性难以保障。其次,二手车因为临时产权制度的缺失,交易过户过程较为复杂,如果是B端之间的交易,可能在转籍、调档上也有一定问题,导致二手车交易周期漫长。第三,行业信息数据并不共享,二手车的评估系统缺乏权威的估值标准。所以无论是消费者还是经销商,在融资环节都会遇到一定的困难。

二手车金融市场是蓝海,风控依然是核心,尤其是贷前的风控。

微贷网专注做汽车抵押借贷业务,最核心的车抵贷产品比例高达97%,这部分车贷用户90%以上都是小微企业主,借款原因70%左右是周转经营或者发放工资。

在微贷网的风险控制体系中,会把贷前、贷中、贷后、逾期处置分成四个环节分别把控,其中最重要的风控环节就是贷前,贷前准入筛选优质客户,贷后则侧重于监控。

针对二手车非标化,难估价的问题,我们自建了车辆评估系统来实现数据化分析管理。比如一套二手车的车辆数据输入评估系统后,系统会准确识别车况参数,并自动关联车辆历史信息。评估系统会抓取车辆评估商和二手车交易市场的估价数据,来对车辆保值率实现动态调整。

除了风控,获客能力以及后续在消费终端的服务持续能力将是进入二手车金融市场实力考核的重要部分。

汽车金融平台可以和家装、旅游等自带大流量的平台进行业务合作,在现有的庞大用户群体基础上,切入提供相关金融服务来进行获客。也可以搭建平台让机构与信贷员直接对接,或者抢占相对空白的借贷市场,在金融服务缺乏、不完善的细分市场寻求更多优质资产。

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