拍拍贷张俊:网贷十年 左手科技右手信任

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“能不能够做点事情,来帮助像我们这样的创业者,甚至是更多的想要实现梦想的年轻人,帮助他们解决资金的问题?”2006年年底,几个已近而立之年的青年问自己。

在此之前,他们抱着改变世界的豪情进行的数次创业,都因为缺乏资金投入而很快告终。与此同时,他们还看到许多跟他们一样的年轻创业者们,因为缺乏资金的支持而步履维艰、纷纷放弃。

这时,尤努斯获得诺贝尔和平奖的消息如醍醐灌顶,促使他们启动新的创业。2007年6月,拍拍贷上线,几个疯狂的拍拍贷人就此开始了叫人“看不懂”的艰难探索。2008年,人们认为他们在搞非法集资,在犯罪;2009年,人们说,中国人是不讲信用的,你们这个事情不可能做成;2010年,人们评论,这是一群靠谱的人干着非常不靠谱的事情;直到2012年,也还是没有几个人相信他们可以把这事做成了……

不知不觉中,网贷已经走过了十年,也终于从“看不懂”发展到“看得懂”,再到逐渐被接受的阶段。如今,上至政府高层,下至普罗大众,我们很难想象,在日常生活中被广泛提及和使用的网贷,在十年前竟是不为人知的状态。

回顾过往十年,网贷取得的成绩是巨大的。毋庸置疑,网贷拓宽了金融服务的目标群体和范围,有助于为社会大多数阶层和群体提供可得、便利的普惠金融服务,进一步实现了小额投融资活动低成本、高效率、大众化。此外,网贷机构与传统金融机构相互补充、相互促进,在完善金融体系,提高金融效率,弥补小微企业融资缺口,缓解小微企业融资难以及满足民间投资需求等方面发挥了积极作用。2016年《网贷机构业务活动管理暂行办法》的发布,更是意味着网贷已被纳入国家整体的金融框架之内。

相比于官方的总结,更直观的数据是,如今已经有数千万人成为了网贷的用户。在这数千万人中,有刚步入社会、急需一笔钱来交房租的90后,有想扩大生意、却从银行拿不到钱的个体工商户,有存有几万块钱积蓄、想投资保值却缺乏渠道的小白领,而类似这样的群体又何止千万。十年间,网贷能够击中痛点,为这些人提供投融资服务,倚仗的是什么?在我们看来,左手是科技,右手是信任。

网贷本身即是互联网技术与民间借贷结合的产物,其成长离不开科技的发展与创新。如今,网贷能够有能力服务数千万的、未被传统金融有效覆盖的广大群体,首先要归功于科技的作用。依托互联网技术和大数据资源优势,网贷不仅改善了信息不对称的状况,还打破了传统金融活动在物理空间和距离上的局限,提升了金融服务触达的效率。此外,科技使投融资活动可以实现直接撮合,节约了交易成本。在科技的作用下,大众参与网贷、参与金融的门槛大幅降低,对金融服务多元化、普遍性的需求得到了有效满足。

而网贷能发展到今天,更是少不了信任的加持。这种信任,一方面是从业者对自己所从事事业的信任,对于文章开头的几个青年来说,他们相信自己一定可以降低门槛,让金融变得触手可及。正是在这样的使命的激励下,没有任何金融和风控经验的他们选择从头学习,他们相信只要足够的努力就可以学会;在所有的人都不相信中国人讲信用的时候,他们选择信任,他们相信中国人是诚信的群体,问题只是缺乏一套信用体系和方法论;在如何不见面的情况下去识别用户的信用状况并试图建立起自己的信用体系的茫茫沙漠里,他们选择信任,他们相信技术的发展可以帮助他们解决这个问题;在所有人都质疑他们是非法集资是违法犯罪的时候,他们选择信任,相信在国家的改革和开放之下,他们的努力一定会得到政府的认可。

从另一方面来说,信任也是网贷能够生存发展的基础,以及网贷最大的社会价值所在。公众的信任水平是衡量社会经济平稳发展、防范社会风险和化解潜在危机的重要指标,而提高对陌生人的信任是提升人际信任整体水平、提高社会发展环境质量的重点。网贷正是建立在陌生人对陌生人的信任之上,网贷规模不断增大,意味着公众的信任水平在不断提升,实质上是在为以信用为基础的现代经济提供稳定托底,有利于我们构筑一个更加和谐的社会环境。

十年前,没有人会把钱借给一个素未谋面的陌生人,因为不信任。十年后,网贷每天产生的一笔笔成功借贷,就意味着一个个信任被成功建立起来。未来十年,网贷左手科技右手信任,还能走得更远。

现在的我们更加确信,这是一个伟大的事业。

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