剩者为王:中小P2P平台曲折的银行存管之路

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合规大限迫在眉睫,网贷平台奋力挣扎,拿到“免死金牌”成功与否,还看如何突破资金存管的壁垒,继上海开属地存管先例之后,深圳出台更严属地存管标准,全国两千多家网贷平台迎来史上最焦灼的盛夏。

“属地存管”让形势更严峻

7月13日,沪上知名网贷平台石投金融闯关成功,正式对接上海银行存管系统。这家运营3年、总交易额近65亿元的平台的成功经验,给大部分处于惶恐中的中小平台提供了很好的参照、注入了信心。

从第三方托管、联合存管到银行直存、属地存管,石投金融的资金管理合规之路一波三折,这与网贷监管的复杂性、多变性正相关,

一路见证并体验了网贷行业从蛮荒到有序的发展进程。

第三方资金托管的局限

2013年是网贷的野蛮生长期,国资、上市公司纷纷携重资入局,余额宝对银行的挑战在宏观上也为网贷发展烘托了气氛。

2013年全国网贷平台数与总交易额分别为800家、1058亿元,两个指标分别接近上年度的三倍。华丽的数据背后有76家平台无法兑现和跑路。同年12月,央行九部委联席会议对P2P网贷非法集资行为进行了清晰的界定,建议建立P2P网贷借贷平台第三方资金托管机制。

石投金融2014年上线伊始即选择了汇付天下提供第三方资金托管服务,实行账户资金和交易信息一一对应的独立子账户模式。但第三方托管除了独立子账户模式外,还有纯通道、分帐管理等模式,部分平台的资金安全性仍旧堪忧。

第三方支付机构的局限性日益显露,由于不是职能部门,第三方支付机构无法对不正规的平台进行检查和监督,对于有潜在风险的平台的用户资金无法做到真正的隔离和保护。

银行被“逼”出山,联合存管模式诞生

资金监管必须要有人承担。2015年7月18日,央行等十部委联合出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》

,2015年12月28日,银监会联合十部委联合出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》

。在监管层的推动下,银行终于正式介入了网贷资金监管领域,第三方支付机构也在这轮政策波动中重新自我定位。银行与第三方支付合作了

“银行+支付”的联合存管模式,成长中的石投金融也在相应政策的背景下选择了“恒丰银行+汇付天下”的联合存管。

联合存管模式终结,进入银行直接存管时代

2016年8月24日,银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,明确要求网贷平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。颇受银行、支付、平台欢迎的联合存管模式正式被终结。监管层的顾忌之处在于,联合存管采取事后对账来监管流水,资金流转通过支付通道完成,银行无法从根本上实时监督资金流转。

据网贷网不完全数据统计,截止2016年8月15日,全国有130家网贷平台与银行签署资金存管协议,其中正式上线39家;全国有46家平台签署了“银行+支付”联合存管协议,其中正式上线

24家。

响应监管政策调整,,石投金融开始寻找银行进行直接存管,启动了与徽商银行的合作谈判,并于2017年3月与徽商银行签署了存管协议。

存管战役里程碑,属地存管或成行业标配

资金监管政策继续趋严。今年4月,业界传出北京有意实行“属地存管”的消息,一些对于合规监管落地较为敏感的平台审时度势顺应了趋势,石投金融就是幸运且有远见的平台之一。石投金融迅速调整方案,重新寻找银行,于4月与上海银行签署了最终存管协议。

2017年6月1日,上海金融办发布《网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》,明确规定:选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行开展客户资金存管。“属地存管”成为上海网贷行业的合规新指标。再一次证明了石投金融的眼光。石投金融董事长宋梅表示,无论政策如何波动,,积极拥抱监管的初心不变。

7月13日,上海银行存管正式上线。

石投金融表示,存管系统上线后,平台操作流程没有大的变动。需要注意的是,用户需要开通或激活存管账户后才能进行正常操作。石投金融自此成为互联网金融平台中极少数真正完成银行资金直接存管上线、且符合属地化存管趋势的平台之一,平台实力再次升级。

据网贷网数据显示,截至2017年5月31日,有19家银行与61家上海网贷平台签署了存管协议,19家银行有11家在上海没有实体网点,签约前三名的江西银行、新网银行、徽商银行、广东华兴银行(并列第三)在上海均没有实体网点。有业内人士预判,这波合规洗牌,将有9成淘汰率。

也有舆论认为属地存管用力过猛,遏制了创新的力量,打破了监管与创新的均衡,应该相信市场的力量,让平台与银行自由配对。上海金融办主任郑杨表示,监管层也考虑到放松监管以提高效率,但是要以管得住为前提。

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