从2017朗迪峰会看互金趋势 资产2.0时代正在到来

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2017朗迪中国峰会近日在上海闭幕,7月15日的中国互金资产论坛,是整场活动的焦点。中国人民银行研究局副局长纪敏、中国金融改革研究院院长刘胜军、人人聚财创始人兼CEO许建文、信而富创始人兼CEO王征宇、众安保险副总经理兼CMO吴逖、红杉资本中国基金投资合伙人胡启林等一个个监管层、学者圈、从业者和资本方的响当当的名字聚在一起,探讨中国互金资金将向哪里走,他们的切入点是“资产荒”。

(人人聚财创始人兼首席执行官许建文在朗迪峰会上探讨资产话题)

“资产荒”对中国互金乃至大经济环境来说,绝不是一个陌生词汇。

中国经济正处在持续平稳的下行阶段,年GDP增速从9%到8%到了现在的不到7%。一个很简单的道理:如果在实体经济中,很少有企业能获得10%以上的投入产出比,那么互联网金融动辄10%以上的理财利率,从什么地方出?

找不到能获得高收益的资产,无论理财端业务做得再好、人气再高,也是无根之木和无源之水,体量越大,越无法持续长久,这是互金谈资产荒色变的原因。

令人意外的是,在第二届中国互金资产生态论坛上,互金从业领袖给出的判断,比一般观点要乐观得多。

到底有没有资产荒?怎么破解资产荒?

信而富创始人王征宇认为资产荒是一个伪命题,“在今天的中国市场,多数金融机构会觉得竞争激烈,难以获取有价值的资产。但如果看数据就能发现,借贷服务在各国GDP中的占比,中国内地的7%,远低于发达国家的平均水平,例如美国就达到了22%。我们所说的资产荒,是需求和供给之间的匹配出现了问题,是服务覆盖上的问题,中国现在仍有五亿的优质群体,金融需求无法被满足。在小微借贷领域,不存在资产荒的问题,只要你能找到属于自己的定位。”

人人聚财CEO许建文也认为,资产荒不荒,关键要看定位,他甚至不觉得当下最热门的车贷是红海。

“对于车抵贷的用户群体长期存在误区。实际上车主并非车抵贷所服务的对象,中国庞大的自雇群体,也就是2000万私营企业主和6000万个体工商户才是车抵贷的目标受众”。许建文表示,车抵贷的自身特点,使它成为自雇人群的“杀手级”金融产品,并且自雇人群绝非不够优质才会被银行所“遗弃”。“自雇人群总体来看有着良好的偿还能力和经济实力,是我们小微实体经济的中流砥柱。但由于缺乏被认可的征信记录,无论是银行还是信用贷款,都覆盖不到这个群体中的绝大多数人。车抵贷额度高、放款快、手续简便的优势,正好匹配了这个人群的金融需求,同时又通过抵押物和线下风控手段解决了低征信人群的风控问题。从这个视角来看,车抵贷的市场还远未饱和,P2P行业的优质资产远未被挖掘干净。”

双方都透露出同一个观点,中国金融的覆盖度,远未达到需要在资产端近身搏杀的程度。换句话说,国内绝不是优质资产不够多,而是你能不能找到这些优质资产的问题。

而在朗迪峰会上发言的监管层、专家学者对资产端挖掘的看法,则集中在“脱虚向实”上。上海市互联网金融协会秘书长王喆、中国人民银行参事盛松成、中国人民银行研究局副局长纪敏,纷纷多次提到金融需紧靠实体经济发展,“脱虚向实”也是近日刚刚结束的第五次全国金融工作会议上的核心议题和工作方向。

将大方向瞄准实体经济,通过精准定位和互联网技术挖掘出实体经济中细分的优质资产——这就是今年朗迪峰会给出的答案。

从车贷2.0到互金2.0为什么都在谈论资产升级?

如果找到了一个紧紧依存于实体经济、业务合规、同时市场空间大的精准定位,互金平台是否就可以高枕无忧?

许建文从自己从业者的亲历视角,“吐槽”了车贷资产端现状的不成熟。

“拿获客环节来说,几乎所有的车贷平台都在打‘有车就能贷’类似的推广文案,这样的文案实际上存在悖论——你要么是欺骗借款用户,要么是对风控的不负责任。但全行业都在这么说,为什么?车贷产品上、品牌上、服务上都处在相当初级的发展阶段,平台之间是同质化竞争,被迫要靠价格战来生存,没有谁能够构筑真正的竞争壁垒。”

实际上车贷资产端的各个环节都有相当大的优化空间,车贷的各个流程链条严重依赖人力,且标准化程度较低,这不但存在效率、成本上的浪费,也滋生道德风险和操作风险的发生几率。

许建文介绍,车贷行业中的领军企业已经着手解决这个问题。

“人人聚财下一阶段的战略是品牌化+科技赋能,双管齐下应对车贷2.0时代的竞争。品牌化是‘对外’取向的升级,通过重新梳理平台的优势在哪里、差异化在哪里、目标客户是谁,建立对应的标准化的品牌形象和服务,对资产端C端用户建立起品牌认知,从价格战这样低级恶性的争夺用户的死循环中跳出来。”

“科技赋能则是‘对内’取向的升级方向。几乎在资产端的每一个组成部分,都有科技手段介入的空间。拿风控举例,现在大多数的车贷平台是’看车不看人’的,他们的逻辑是只要车在我手上我就敢放款,出了问题就去拖车卖车,这就造成了非常高昂的成本。人人聚财正在开发风控自动化平台,在欺诈检测、自动化审批、贷后风险分级与自动化管理方面Fintech化,逐步从重贷后催收向重事前预判的思维转变。”

从朗迪峰会参会各方的判断来看,不仅车贷即将迈入2.0时代,网贷行业的其他细分领域也将升级迈入2.0时代,尤其是资产端的升级优化。

王征宇认为,P2P的2.0升级关键在资产端,“小微资产端的获客成本在中国是一个‘国家级难题’。高昂的获客成本,使平台需要用大额贷款或高利息来应对,在资产端的下一个阶段,“低起步、稳成长”将是很好的用户策略。平台需要通过小额的、高频次的金融服务来培育之前很少接触金融工具的用户,来解决获客成本和金融环境之间的矛盾。”

蚂蚁金服首席技术架构师胡喜则从技术角度,对资产端升级给出未来路径。他认为未来金融科技要解决三件事:第一,做从根本上要解决金融计算的大规模交易问题;第二,做金融洞察,必须得洞察用户。这样才可以推荐更好的产品;第三,在金融服务中解决用户体验、移动端体验等问题。

如许建文所总结,在互金行业1.0向2.0转变的关键时期,率先用Fintech手段实现精细化运营,从而完成资产端初步升级的平台,将获得决定性的领先优势。而行业中的头部平台,已经在资产端升级的路上了。

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