保险行业向网贷开正门 履约险补位风险准备金

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近日,保监会发布《信用保证保险业务监管暂行办法》,其中对保险公司与网贷平台合作的相关规定引起大家的关注。

原本,网贷行业的去刚兑之路一直存在着较多的争议和悬念。目前看来,网贷行业通过与保险公司达成履约保证保险合作,形成独立于平台的垫付机制,这条“刚兑”路径正越发变的明朗。

网贷行业的履约险相关政策正在完善,那保险公司在网贷行业的履约保证保险业务有多大发展空间?会如何发力呢?近日,证监会核准在网贷行业涉足履约保证保险业务较深的天安财产保险股份有限公司发行规模不超过120亿元的10年期资本补充债券,天安财险偿付能力将大幅提升。

目前,网贷平台中有米缸金融、凤凰金融、小马金融等,与天安财险有履约保证保险的业务合作。其中,米缸金融还在7月20日与安心财产保险有限责任公司达成履约保证保险的业务合作。

风险准备金遭禁 保险公司补位

6月,广州平台收整改通知书中,要求网贷平台取消风险准备金;3月,北京的整改风险准备金也被封杀;虽然很多地区的相关政策还不明确,但网贷行业自担保式的刚兑形式,无疑承受相当压力,平台也在积极寻求对策。

好在近期,网贷行业的垫付之路,有了新的转机。

7月20日,保险会印发《信用保证保险业务监管暂行办法》,对信保业务予以全面规范,其针对保险公司与网贷平台的合作提出规范要求。

而6月19日,保监会发布的《信用保险保障业务监管办法(征求意见稿)》中,要求保险公司在开展网贷平台的信保业务时,就信息披露、宣传、平台资质等方面早做出细致的要求。其中,网贷平台的信保业务(其他信保业务)“限额”与此前发布的网贷平台借款人“限额”的金额上限相吻合。

信用保证保险是以信用风险为保险标的保险,它实际上是由保险人(保证人)为信用关系中的义务人(被保证人)提供信用担保的一类保险业务。在业务习惯上,因投保人在信用关系中的身份不同,而将其分为信用保险和保证保险两类。

履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人)承诺,如果被保险人(即债务人,P2P中专指借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务,则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险产品。

履约保证保险是信用保证保险的一种,但该保险对于网贷平台而言,因为涉及到P2P核心风险即资金与收益的安全,对网贷平台也是种很有效的增信措施,所以一直受到网贷平台和投资人的重视。

而近期,监管层试图规范保险公司与网贷平台的业务合作。对此,业内人预计网贷行业会越来越倾向与保险公司在履约保险方面的合作,通过这种形式补位被禁的风险准备金,形成另一套垫付机制。

天安财险“加码120亿” 米缸金融再寻第二家合作方

据网贷网最新统计,目前至少有10家保险公司有参与P2P网贷履约保证保险业务,其中天安保险、中华保险、长安保险合作平台数较多。

网贷网注意到,近日证监会核准在网贷行业涉足履约保证保险业务较深的天安财险发行资本补充债券,天安财险可在全国银行间债券市场公开发行10年期资本补充债券,发行规模不超过120亿元人民币。

据天安财险2017年一季度偿付能力报告显示,天安财险核心偿付能力充足率98.11%,综合偿付能力充足率122.03%;上季度对应的数字分别为108.94%、135.98%;二者并不高,且略有下降。

对于发行资本补充债券的原因和用途,天安财险对外的回复称,为提升天安财险偿付能力,满足业务发展的阶段性资本需求。而资本补充后,天安的综合兑付能力将超过150%,也将符合《信用保险保障业务监管办法(征求意见稿)》规定。

据了解,天安财险在网贷行业履约保证保险业务的合作方,包括了米缸金融、凤凰金融、小马金融等平台。不久前有声音担忧上述几家平台受天安财险公司偿付压力而受影响,如今,该担忧成为多余。

值得注意的是,7月20号,米缸金融又与安心保险达成履约保证保险合作。其中,安心财险的偿付能力充足率高达1420.41%,在第一季度经营信保产品的保险公司中排名第三。

网贷履约险有发展空间

据网贷网之前统计,包括还未上线但已和保险公司进行合作签约的P2P网贷平台占整个P2P网贷行业正常运营平台数量的比例仅为0.9%;履约保证保险相关项目成交量与P2P网贷行业单月两千亿元的成交量数据相比,也有较为巨大的发展空间。

再根据保监会“2017年1-5月财产保险公司原保险保费收入情况”排行,上述几家在网贷行业涉足较深的保险公司中,中华保险排名第4位,天安财险排名第8位,长安保险则在20名之后。

2017年1-5月财产保险公司原保险保费收入情况表

可见,财产保险行业靠前的平台与网贷平台履约保证保险业务合作的参与度,还有很大的提升空间,只能说很多有实力的保险公司面对尚在整改的网贷行业尚保持着观望态度。

对此,也有人预计,网贷行业的“去担保化”趋势明显,平台以后会更热衷寻求与保险公司合作,届时也会有更多的保险公司参与进来。但是,保险公司在这一类的合作中,依然会隔离高风险的网贷平台,所以对网贷平台和底层资产的要求依然较高。

目前网贷平台与保险机构合作业务类型繁多,除履约保证保险外,还有个人账户资金安全险、交易资金损失险、融资方抵押财产险、风险准备金管理安全险等险种。

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