网利宝银行存管系统上线 行业迎来合规爆发期

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2017年8月28日,网利宝与北京银行合作的资金存管系统在签约3个月之后正式上线。至此,网利宝平台与用户资金完全隔离,用户交易正式纳入银行监管。北京银行将按照监管部门的要求,在资金存管汇总账户下为网利宝交易用户开立独立的银行存管交易账户,进行分账管理。银行会完整记录用户、交易及其他关键信息,让平台的资金运营更加透明、合规。

谈及银行存管,广大投资人并不陌生。一年前,由银监会等多部门联合制定的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式发布,在为网贷行业规范发展提供制度依据的同时也明确规定,平台应选择符合条件的银行作为出借人与借款人的资金存管机构。

时至今日,网贷监管落地一周年,平台合规整改加速,行业发展整体向好,银行存管也终于迎来了上线高峰。据不完全统计,目前网贷行业已有超过420家平台上线银行存管系统,占正常运营平台总量的两成多。而进入8月以来,更是有超过40家平台存管上线,行业迎来合规爆发期。

从兢慎“海选”到高效上线

尽管银行存管密集上线,但这并没能掩盖住近八成平台的存管缺失。银行存管软性门槛之高,可见一斑。

作为国内一线网贷平台,网利宝2014年成立,至今平台累计交易量超过134亿元,注册用户超过238万,投资人累计获得收益近4亿元,近140万笔交易在平台成交。在对接存管合作银行时,网利宝首先注重的是银行的系统承受能力。

“网利宝在确定与北京银行合作之前,经历了漫长的海选过程,。”网利宝CEO赵润龙表示,之所以选择北京银行作为资金存管的合作伙伴,除了因为直接存管模式的用户体验优质,更看重北京银行基于自身强大的金融实力以及成熟的存管业务能力所提供的定制化服务,满足网利宝发展的个性化需求。

不仅如此,“存管属地化”的趋势,也让网利宝这家北京平台,更倾向于北京银行。作为北京土生土长的城市商业银行,如今已经是中国最大的城商行及北京地区第三大银行,北京银行连续三年跻身全球银行业百强,被誉为中国最具创新能力和发展潜力的中小银行。

众所周知,银行存管从签约到上线往往又是一个艰难而漫长的过程,但网利宝仅用了3个月时间,高效的背后皆是艰辛的付出。“自5月初签订协议后,与银行的系统对接工作便是对平台技术团队综合实力的重大考验。为了实现银行存管系统的高效上线,网利宝全体技术人员夜以继日地开展各项工作。”网利宝CTO范丰睿说,优秀的团队是攻坚克难的最大保障,为了尽早且稳妥地上线银行存管,团队付出很多,“无论你哪天深夜路过海南航空大厦,你都会看到A座7层的灯光总是亮着,我们把这种亮光看作是一种责任,也是一种希望。”同时他也表示,存管对接是几方协调之下的集体动作,存管系统顺利上线离不开北京银行方面的大力支持与配合。

以车贷切入,发力汽车金融

银行存管作为合规运营的重要组成部分,是平台合规发展的基石。只有根基稳固,才能有序地进行差异化发展。不过,银行存管不是孤立的调整,而是牵一发动全身。为了能够上线存管系统,网贷平台首先要符合小额分散的合规需求,这需要平台在信批、风控、资产挖掘等多个方面的整体提升,尤其是增强优质资产端开发方面,从而提高平台的竞争力和盈利能力。

“经历了‘自律’、‘互律’之后,网贷行业已经进入了监管‘他律’的时代,行政监管机构开始实施抑制行业平台主体业务风险和道德风险的机制,平台必须认清发展形势,将合规成本计算到整体成本中去。而存管,不仅仅是合规的前置条件,也是监管机制的基础,只有从业务根本上‘釜底抽薪’,才可以真正实现有效监管,抑制风险。”赵润龙说。

之于监管,“适应”、“预期”、“拥抱”六个字是赵润龙对网利宝工作方向的概括。或许正因为这种预判力,使得拥有华尔街金融精英团队的网利宝从一开始就将业务重心放在了汽车产业,将车辆抵质押贷款作为主营业务之一,并不断开拓相关资产。如今,网利宝车贷业务量已经稳居行业第一阵营。

尽管以车贷为主的网贷平台具有一定的市场先发优势,但面临的竞争压力仍然不小,在充分竞争的市场环境下如何突围是个现实问题。“分析症结所在关键还是要发掘出汽车金融的增量市场,实现产融结合,深入到汽车行业,才是车贷平台最终应该做的。”赵润龙笃定地说,无论是汽车经营商还是服务商,金融已经成为他们重要的支撑,而在针对终端的汽车消费者,相信会有更加多样、更加灵活的金融形态出现。

事实上,网利宝已经开始进军“汽车后市场”,通过与细分产业的优质核心企业合作,深度挖掘产业融资需求,开发以租代售、消费分期类资产。实操中,网利宝会将金融服务嵌入到合作企业的既有产品和服务中去,通过产业链相互支持与制约而形成优质的融资环境,既降低了企业信用和风险的识别成本,也可以为投资人对接更加优质的借款资源,从而在整体上降低了运营成本,为用户争取更大的收益。

合规六步走,全力冲刺备案

中国的网贷行业自诞生以来已走过10年光景,但真正迎来爆发是在2014年,民间融资成本的高企及融资渠道的不畅给网贷提供了生存土壤,从业平台如雨后春笋般涌现。然而,由于缺乏自律与门槛,经营不善与道德风险等问题日益凸显。

直至2016年,网贷行业终于迎来了监管,强力的约束逐步扭转了“劣币驱逐良币”的乱象。据媒体报道,目前中国网贷平台数量已从监管之前的5000多家大幅缩减至不到2000家,行业一度陷入低潮,而伴随监管层层加码,平台发力合规建设,行业不断被规范,市场信心得以重拾。据第三方机构数据显示,2017年7月份网贷成交量环比增加3.33%,历史累计成交量突破了5万亿元,网贷交易量持续增长。

“我们相信市场的潜力,在财富增值渠道缺失的中国,以网贷为代表的互联网金融行业无疑会有巨大的发展空间。”赵润龙说,目前中国约有90%的中小企业、小微企业以及消费群体没有得到传统金融机构的有效服务。在如此大的空缺下,网络借贷大有可为,发展空间可观,而监管提高了网贷行业的门槛,在不久的将来,少量的平台有望分食巨大的蛋糕。网利宝董事局董事、美银美林前中国区主席刘二飞也指出,“现在整个行业都感受到了来自监管的压力,一些平台在“门槛”面前表现得迷茫,这是因为还不能体会到监管的好处。当跨过‘门槛’,进入到下一个‘俱乐部’之后,一定会认为监管越严越好。”

为此,网利宝在对接银行存管的同时也不断推进平台合规建设,已经基本上完成了“合规六步走”,即引入第三方大数据以提升风控和反欺诈能力、获得“国家信息系统安全等级保护三级备案”证明、完成用户风险评级并开展投资人风险教育、完善平台自身信息披露、完善借款人信息披露、邀请律师事务所把关并准备制作合规报告。日前,基于平台坚持合规运营,经国内信用认证和测评机构“iTrust互联网信用评价中心”征信调查和综合评定,网利宝顺利通过企业信用评价认证并取得AAA企业信用等级证书。

“随着行业合规,在政策风险和商誉风险的边界确定之后,行业还会涌入大量银证保信基这些持牌金融机构的核心企业,面对这些不缺资本、不缺能力、不缺人才、不缺资产的武装到牙齿的庞然大物,融合就成为了主旋律,专业化规模化服务是唯一的出路,而前提就是全面合规,完成整改备案。”赵润龙说道。

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